Você deve ter notado que sua conta bancária reflete dois saldos.
O primeiro é seu saldo disponível e o segundo é seu saldo pendente ( ou saldo atual), mais conhecido como o saldo da sua conta pela maioria dos bancos.
Está confuso?
Você não está sozinho.
Embora a existência dos dois saldos pareça ser mais uma questão técnica para o próprio banco, não entender a diferença entre os dois pode custar caro e até mesmo resultar em um relacionamento ruim com seu banco.
O que significa saldo pendente?
Seu saldo disponível reflete a quantidade de dinheiro em sua conta antes do ajuste para despesas pendentes. Esta é a quantia que você pode sacar a qualquer momento.
O saldo atual (ou saldo pendente) é a quantia em dinheiro em sua conta quando ela contabiliza transações pendentes.
Para fins de precisão – e para evitar a cobrança de taxas do seu banco – você deve usar o saldo disponível da conta como o saldo real da sua conta.
Diferença entre “saldo disponível” e “saldo pendente”?
Normalmente, isso se deve a transações usando seu cartão de débito. Seu banco saberá das transações com cartão de débito e as refletirá no saldo pendente ou no saldo da sua conta.
No entanto, o comerciante onde você usou o cartão pode não ter enviado a cobrança para o pagamento ainda.
Nesse caso, a cobrança está pendente.
O banco está ciente disso e a deduziu de seu saldo disponível. Mas ainda não foi confirmado pelo envio de uma cobrança pelo comerciante onde ocorreu.
A mesma situação pode ocorrer quando você faz um saque de dinheiro usando seu cartão de débito em um fora da rede Caixa eletrônico.
Essas misteriosas cobranças pendentes
Existem dois outros motivos menos comuns para uma cobrança pendente.
Dicas sobre uma conta
Uma cobrança pode não ser final. As taxas do restaurante são um exemplo comum.
Os restaurantes arcarão com a cobrança do custo básico da refeição. Mas se você adicionar uma gorjeta, ela não será cobrada em sua conta até que o pagamento final seja acertado com o banco.
As “retenções” de aluguel de hotéis e carros
se tornaram uma prática comum. Uma locadora de automóveis pode cobrar uma retenção de $ 200 em sua conta, antecipando-se a danos ao veículo.
Se o carro for devolvido sem danos, a retenção será liberada.
Hotéis geralmente fazem o mesmo, exceto que a retenção não cobre apenas os danos potenciais, mas também cobranças adicionais do quarto, como serviço de quarto ou compras feitas no hotel.
Em ambos os casos, a retenção geralmente é liberado no final da sua estadia ou aluguel, ou dentro de 24 horas depois.
Transações pendentes não refletidas no saldo pendente
Existem algumas exclusões importantes da conta ou saldo pendente que você deve estar ciente.
Cheques escritos
Em primeiro lugar, são os cheques que você escreveu e enviou pelo correio, mas ainda não compensou sua conta.
O banco irá não estar ciente daqueles cheques pendentes até que sejam apresentados para pagamento.
Transferências automáticas ou pagamentos de contas
Outro exemplo são os próximos saques automáticos ou pagamentos programados por meio de um serviço de pagamento de contas.
Por exemplo, você pode ter um saque automático ou um pagamento de conta agendado para amanhã. Isso não se refletirá no saldo atual nem no saldo pendente / da conta.
Mantenha o controle
É por isso que é muito importante manter um registro de cheques preciso.
Nele, você deve registrar todas as transações e deduzi-las do saldo de acordo.
De uma forma muito real, o saldo da conta informado pelo seu banco – seja o saldo atual ou o saldo pendente ou da conta – é um alvo móvel.
E mesmo seu banco não está totalmente ciente de todas as transações pendentes ou futuras.
O dinheiro já foi adicionado ou deduzido da conta?
Qualquer tipo de transação pendente é aquela que está prestes a acontecer.
O banco está ciente de que uma ação foi tomada, mas os fundos ainda não foram retirados de sua conta ou adicionados à sua conta no caso de depósito – pelo menos não oficialmente e finalmente.
Você deve assumir que o saldo pendente está mais próximo do saldo real (ajustado para cheques e outras transações t O banco pode ainda não estar ciente).
Agora:
A situação é mais complicada com depósitos pendentes, que devem ser ignorados até que limpem totalmente sua conta. (Vamos entrar em uma discussão completa sobre as políticas de disponibilidade de fundos para depósitos em breve.)
O saldo disponível inclui transações pendentes?
Este é o ponto principal do saldo disponível.Ele reflete o seu saldo atual, menos as transações pendentes.
O banco deduz-as antecipadamente para que sejam concluídas.
É por isso que o saldo disponível da sua conta está mais próximo do seu verdadeiro saldo do que o saldo atual que aparece na parte superior do seu extrato bancário.
As transações pendentes significam que foram concluídas ou lançadas com sucesso e foram totalmente compensadas?
De forma alguma.
Transações pendentes significam exatamente o que o nome indica. As cobranças são apenas antecipadas, com base na atividade de sua conta.
Mas elas não entrarão em vigor até que sejam enviadas pelo comerciante e sua conta seja totalmente cancelada.
Você pode gastar dinheiro que faz parte de um depósito pendente?
Um dos motivos mais comuns para um saldo pendente é a disponibilidade de fundos para os depósitos.
Os clientes do banco geralmente presumem que podem deposite um cheque na conta deles e receba o dinheiro de volta imediatamente.
Esse não é normalmente o caso e, se for o caso, o valor que você pode sacar do item depositado terá limites.
Cada banco tem uma política de disponibilidade de fundos que especifica exatamente quando os fundos de um depósito estão disponíveis – pode levar semanas.
As variáveis podem incluir a fonte do cheque, o valor e o método de depósito.
Por exemplo, no caso de um depósito direto, seu banco pode disponibilizar os fundos do depósito imediatamente. Ele também pode retê-los como uma transação pendente, então m pegue os fundos disponíveis no próximo dia útil.
Exemplo de política de disponibilidade de fundos de um banco
Vamos usar o JP Morgan Chase como exemplo, pois é o maior banco dos EUA.
De acordo com o Contrato de Conta de Depósito, geralmente você pode sacar fundos de sua conta corrente ou poupança no dia útil seguinte após o depósito do item.
Mas existem algumas limitações impostas pelo JP Morgan Política de disponibilidade de fundos do Chase.
Aqui está um resumo dessa política:
- Transferências eletrônicas, depósitos eletrônicos diretos e depósitos em dinheiro estão disponíveis no dia em que o depósito é recebido. Com outros depósitos, os fundos estão disponíveis no primeiro dia útil após o recebimento do depósito.
- Se você fizer um depósito em uma agência do Chase, será considerado um depósito no mesmo dia, desde que seja feito antes do prazo limite de depósito para essa agência específica. Se o depósito não for feito em um dia útil, ou for feito em um caixa eletrônico após o horário limite do caixa eletrônico (geralmente 23:00 hora do leste), o depósito será considerado como tendo ocorrido no próximo dia útil.
- Um dia útil é todos os dias, exceto sábados, domingos e feriados federais (esta é uma definição típica de banco para um “dia útil”).
- Os depósitos feitos em um depósito noturno são considerados recebidos quando removidos do depositário pelo banco. Os depósitos serão lançados o mais tardar no dia útil seguinte.
- Os cheques enviados para o banco são considerados recebidos na data em que o depósito é recebido nessa facilidade.
As disposições acima constituem a política geral. Em determinadas circunstâncias, o banco pode não disponibilizar todos os fundos depositados no primeiro dia útil após o depósito.
Eles podem não estar disponíveis até o segundo dia útil, no entanto, os primeiros $ 200 do depósito estarão disponíveis no primeiro dia útil após o depósito ser feito.
Limitações especiais em certos depósitos
A disponibilidade de fundos em cheques depositados no JP Morgan Chase pode ser adiada por mais de dois dias úteis se qualquer um dos seguintes se aplicar:
- O banco acredita que um cheque não pode ser pago.
- Você deposita mais de US $ 5.000 em cheques em qualquer dia.
- Um cheque que foi devolvido sem pagamento é depositado novamente.
- Você sacou sua conta repetidamente nos últimos seis meses.
- Há uma emergência, como uma falha de comunicação ou com os sistemas bancários.
Se qualquer uma das situações acima se aplicar, o banco pode atrasar a disponibilidade de todo o valor do cheque, incluindo os primeiros $ 200. O atraso pode se estender até sete dias úteis após a data do depósito.
Essa é uma visão geral da política de disponibilidade de fundos na J.P. Morgan Chase. A política é comum a todos os bancos, mas cada um terá suas próprias limitações específicas.
Agora:
Você deve se familiarizar com a política de disponibilidade de fundos do seu banco, ao abrir sua conta , ou mesmo agora, se ainda não o fez.
Quando os fundos indisponíveis acabarem custando a você
Se você ignorar a apólice e começar a passar cheques ou fazer pagamentos no valor total de o depósito, e essas despesas são apresentadas ao banco antes de o cheque ser compensado, você pode incorrer em multas.
A situação será ampliada se o item depositado não for compensado pelo seu banco. Nessa situação, você pode enfrentar várias taxas de uma vez.
No caso de depósitos pendentes que não são realmente compensados, o banco provavelmente cobrará de você uma taxa de item de depósito devolvido sobre o depósito desonrado.
E, se você emitiu um cheque esperando que esses depósitos sejam compensados e não tenha dinheiro suficiente em sua conta, você recebe uma taxa de fundos insuficiente.
Moral da história:
Conheça a do seu banco política de disponibilidade de fundos e ignore seu saldo atual em favor do saldo disponível.
Isso vai economizar uma pequena fortuna em taxas e mantê-lo em dia com seu banco.