Muitos médicos lutam para encontrar uma hipoteca convencional que atenda às suas necessidades. Isso é especialmente verdadeiro para os novos médicos que podem ter um salário baixo durante a residência, economias mínimas e empréstimos estudantis absurdos. Dependendo do montante da dívida que você assumiu (e se você tem sido consistente ao fazer os pagamentos), você também pode ter problemas com uma pontuação de crédito abaixo da média ao iniciar sua carreira. Isso poderia se traduzir em taxas de juros hipotecárias mais altas e pagamentos vitalícios mais altos.
Como resultado, muitos médicos evitam a casa própria até que estejam mais estabelecidos em suas carreiras. No entanto, os benefícios emocionais de possuir uma casa às vezes podem superar as desvantagens financeiras. Se você se estabeleceu em um emprego e um local que ama, tem uma família em crescimento e deseja a estabilidade ou segurança emocional da casa própria, esperar para comprar pode não fazer sentido.
Felizmente, há uma alternativa para uma hipoteca convencional tradicional. O Physician Mortgage é um tipo único de empréstimo à habitação especificamente para profissionais médicos. Essa hipoteca pode ajudar os novos médicos a travar taxas de juros baixas, evitar um pagamento inicial colossal e reduzir o valor total que eles terão que pagar ao longo da vida do empréstimo. Pronto para aprender mais? Vamos mergulhar.
O que é uma hipoteca para médicos?
Uma hipoteca para médicos é um empréstimo do proprietário que está disponível apenas para profissionais médicos qualificados. Existem menos restrições do que você pode encontrar com hipotecas convencionais, porque elas são amplamente dependentes dos ganhos futuros calculados dos médicos. Para médicos mais novos, este é um conceito atraente.
Como residente ou bolsista, seu salário é notavelmente mais baixo do que será nos próximos anos como assistente. Em alguns casos, os credores até aceitam uma carta de oferta de emprego como prova de renda. Isso pode causar um impacto dramático na relação dívida / renda total aos olhos de um credor hipotecário, especialmente no início de sua carreira.
Quais são os benefícios de uma hipoteca para médicos?
As hipotecas para médicos têm uma longa lista de benefícios. Vejamos alguns dos principais benefícios que você pode esperar ao procurar uma hipoteca que atenda às suas necessidades.
Pagamento antecipado
Ao solicitar uma hipoteca convencional, você precisa colocar um mínimo de 20% do preço total de compra para evitar o seguro hipotecário privado (PMI). PMI é um prêmio mensal anexado ao pagamento total de sua hipoteca que se destina a proteger seu credor no caso de você não poder fazer os pagamentos. Se você tem um pagamento inicial baixo, pode ser visto como um tomador de empréstimo “arriscado”. Nesses casos, o PMI que você paga é uma espécie de garantia para o seu credor de que estará coberto se você entrar em default.
No entanto, com uma hipoteca médica, você contorna totalmente o PMI, mesmo com um pagamento mínimo. Na verdade, muitas hipotecas médicas não exigem nenhum pagamento inicial. Você pode colocar $ 0 e ainda assim obter juros baixos avalie e pule o PMI – não é um mau negócio! Claro, se você puder, colocar algum dinheiro ainda diminuirá seu pagamento mensal total e os juros que você paga ao longo da vida do seu empréstimo.
Dívida a Proporção de renda (DTI)
Ao pedir um empréstimo residencial convencional, eles geralmente exigem uma proporção de DTI de 43% ou menos. Se você está sobrecarregado com empréstimos pesados para escolas de medicina, ficar dentro dessa porcentagem pode parecer um sonho distante. No entanto, hipotecas médicas não consideram o pagamento total do empréstimo do estudante como parte do valor da dívida que eles usam para calcular seu DTI.
Isso está certo – uma hipoteca médica só conta o pagamento mensal total que você faz por meio de um Plano de Reembolso baseado em renda (IDR) como parte de seu DTI total. Portanto, se o pagamento mensal de seus empréstimos for relativamente baixo devido a um salário inicial mais baixo quando você solicitar a hipoteca, seu DTI total será significativamente menor do que se você usasse o valor total do empréstimo como parte do cálculo.
Limites de empréstimo
Por meio de hipotecas convencionais, o máximo que você pode tomar emprestado para um empréstimo “jumbo” é entre $ 500.000 e $ 800.000, dependendo de onde você mora. Hipotecas médicas não têm o mesmo limite de empréstimo, o que pode fornecer mais flexibilidade para os médicos e suas famílias. No entanto, lembre-se de que só porque você pode pedir mais dinheiro emprestado do que seria possível com um empréstimo convencional, isso não significa que você deve. Os médicos ainda devem procurar pedir emprestado dentro (ou abaixo) de seus meios para maximizar seu salário.
Taxas de juros
Um estudo recente mostrou que as taxas de hipotecas médicas estão no mesmo nível das taxas de hipotecas convencionais. No entanto, isso não é nem sempre é o caso. Sua taxa de juros ainda dependerá em grande parte de sua situação financeira única. Pode ser útil consultar uma calculadora de hipotecas de médico para ter uma ideia aproximada do que você pode esperar.
Quais são os Desvantagens de uma hipoteca de médico?
Uma hipoteca médica pode soar como o melhor cenário, especialmente se você for um médico relativamente novo que deseja comprar uma casa para sua família. No entanto, existem algumas desvantagens que podem influenciar a decisão de buscar uma hipoteca médica para sua jornada de compra de casa.
Taxas de juros
Com uma hipoteca convencional, você pode geralmente seleciona uma taxa de hipoteca fixa que torna mais fácil antecipar suas despesas de hipoteca durante a vida do seu empréstimo. A hipoteca médica, por outro lado, geralmente virá com uma taxa de juros variável. Taxas variáveis podem ser financeiramente perigosas, especialmente se você estiver planejando ficar em sua casa por um longo prazo.
As taxas variáveis geralmente aumentam com o tempo, o que pode significar que você acaba pagando mais ao longo da vida do empréstimo. Você sempre tem a opção de refinanciar no futuro, mas as taxas variáveis podem ser sorrateiras. Seu pagamento mensal pode aumentar lentamente sem que você perceba e, no momento em que você pensa em refinanciar, já está pagando a mais.
Outra desvantagem das taxas de juros de hipotecas médicas é que muitas vezes são mais altas do que as hipotecas convencionais. Algumas hipotecas convencionais têm taxas de juros de 2,75% ou menos, e muitas hipotecas médicas podem ficar perto de 3,00% ou mais (taxas a partir de 1/2021), dependendo de sua situação financeira específica. Embora a diferença possa parecer mínima, tenha em mente que mesmo uma pequena diferença nas taxas de juros pode ter um grande impacto ao longo do tempo.
Limites nos tipos de residência principal
Alguns credores não permitem que você faça uma hipoteca médica em um condomínio como sua residência principal. Da mesma forma, eles têm limites para imóveis para aluguel e casas de férias. Esses tipos de residências geralmente estão associados a um risco mais alto, e os credores impõem limitações de acordo.
Quem se qualifica para uma hipoteca por médico?
Para se qualificar para uma hipoteca por médico, você geralmente precisa ser um dos seguintes:
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Médico residente
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Fellow ou médico assistente (7 a 10 anos fora da faculdade de medicina)
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Dentista ou veterinário
Você também precisará de:
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Um diploma ou comprovante escolar
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Contrato assinado indicando salário futuro
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Uma boa pontuação de crédito (geralmente 700 ou mais)
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Empréstimos estudantis diferidos
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Rácio DTI de 45% ou menos (não incluindo o valor total do empréstimo do estudante)
Cada credor terá ligeiramente requisitos diferentes. Certifique-se de verificar se você atende aos requisitos para diferentes credores.
Quais são os custos mensais de uma hipoteca médica?
Seu pagamento total mensal da hipoteca será composto de vários fatores:
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Principal
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Interesse
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Impostos e seguros
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Taxas HOA (se aplicável)
Principal: este é o valor total que você retirou para sua hipoteca ou o preço de compra da sua casa. Uma porcentagem do pagamento total da hipoteca vai para o principal da hipoteca todo mês. Pagar seu principal deve ser seu objetivo principal. Quanto mais cedo você puder pagar o principal, menos pagará os juros totais.
Juros: dependendo da taxa de hipoteca, você pagará uma porcentagem dos juros ao longo da vida do empréstimo. Quanto mais tempo você paga pela hipoteca, menos juros deve, porque o valor total do principal da hipoteca diminui lentamente.
Impostos e seguros: o seguro do proprietário e os impostos sobre a propriedade são incluídos no pagamento total da hipoteca mensal. Isso é conhecido como depósito, no entanto, você também pode pagar esses itens separadamente. Apenas certifique-se de economizar para essas contas, pois elas serão maiores. Esteja ciente de que esse número pode variar de ano para ano!
Taxas HOA: dependendo de onde você compra, você pode pagar taxas HOA como um pagamento mensal. Não farão parte do pagamento da hipoteca, mas devem ser lembrados como parte dos custos totais de moradia!
Onde você pode encontrar uma hipoteca médica?
Lá Há uma variedade de credores em todos os estados que oferecem hipotecas a médicos. Para obter mais informações sobre corretores de imóveis e credores, verifique a página de recursos do The White Coat Investor para uma análise estado por estado e o Physician on FIRE.
Is a Physician Mortgage Right For You?
Para muitos jovens médicos, uma hipoteca médica parece atraente. Eles efetivamente possibilitam a compra de uma casa, apesar do alto endividamento do empréstimo estudantil e do baixo salário inicial. No entanto, só porque você pode tirar uma hipoteca de um médico, não significa necessariamente que você deve. Para muitos médicos novos, continuar alugando e morando abaixo de seus recursos pode ajudá-los a aumentar suas economias e patrimônio líquido a longo prazo. O aluguel tem vários benefícios, incluindo:
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Flexibilidade de localização. Quando você começa sua carreira, não há como dizer onde você viverá em 1 a 5 anos.O aluguel torna notavelmente mais fácil realocar para oportunidades de carreira avançadas.
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Menor responsabilidade. Como um novo médico, seu foco principal será o crescimento de sua carreira. A última coisa de que você precisa é responsabilidade, distração ou despesas desnecessárias. Possuir uma casa significa a responsabilidade e despesas de manutenção e reparos, e a distração da manutenção contínua. O aluguel significa que grandes reparos são cobertos pelo proprietário e, em alguns casos, paisagismo e manutenção estética também são cobertos.
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Fluxo de caixa. A hipoteca de um médico de taxa ajustável pode dificultar o orçamento para o fluxo de caixa mensal à medida que o pagamento da hipoteca muda. Alugar significa um pagamento consistente que torna o orçamento e a estratégia de fluxo de caixa muito mais fáceis.
Recursos de bônus: quais questões devo considerar ao comprar uma casa. A história da hipoteca do médico da vida real do Physician on FIRE.
Infelizmente, a decisão de alugar ou comprar não é geralmente tão direta quanto escolher a melhor opção financeira. A casa própria é um marcador emocional de sucesso e, para muitas pessoas, a segurança emocional que proporciona compensa o custo financeiro.
Se você está pensando em comprar uma casa com hipoteca de um médico, especialmente como um novo profissional médico, você deve falar com seu planejador financeiro e corretor de hipotecas para avaliar todas as suas opções. Juntos, vocês podem determinar se a propriedade de uma casa se encaixa em sua estratégia financeira de longo prazo – e qual hipoteca faz mais sentido, dadas as suas necessidades financeiras únicas.
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Escrito por Chad Chubb, CFP®, CSLP®