La historia de las tarjetas de crédito

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Hoy en día, el uso generalizado de tarjetas de crédito parece una segunda naturaleza. Cuando sales de casa agarras lo esencial: llaves, un celular y tu billetera. Tal vez haya algo de efectivo en su billetera junto con su identificación y otras tarjetas necesarias, y para aproximadamente 189 millones de estadounidenses, también hay otro elemento básico: una tarjeta de crédito.

La conveniencia de la tarjeta de crédito moderna lo dificulta imaginar un tiempo sin él, pero para gran parte de los sistemas de crédito de la historia humana, en los que una parte presta dinero o recursos a otra y no espera un reembolso inmediato, se manejaban verbalmente o se escribían en algún tipo de libro mayor. No fue hasta principios del siglo XIX que existió ninguna forma de «tarjeta de crédito», e incluso entonces, se presentó en forma de placas de metal pesado en lugar del elegante diseño de plástico que apreciamos hoy.

Para comprender cómo el crédito llegó a ser la tarjeta debemos hacer un viaje por un camino sinuoso que se remonta a miles de años atrás, un viaje que finalmente termina con el plástico brillante (o metal de la era espacial, según sea el caso) en su billetera hoy.

La antigua historia del crédito

Las economías que prosperaron con el crédito son más antiguas que el dinero mismo. Durante la Edad del Bronce, casi todas las transacciones económicas tenían lugar en lo que ahora consideraríamos una línea de crédito. El sistema de crédito existía porque el espacio entre la siembra y la cosecha se extendía durante meses. Según el economista estadounidense Michael Hudson, nuestros antepasados a menudo acumulaban deudas mientras sus cultivos crecían a Entonces pagarían cuando llegara el momento de la cosecha.

La primera transacción registrada que sentó las bases para nuestro moderno sistema de tarjetas de crédito ocurrió hace más de 5,000 años cuando la antigua civilización de Mesopotamia usó tabletas de arcilla para comerciar con los la vecina civilización Harappa.

Si avanzamos unos miles de años hasta los Estados Unidos a principios del siglo XIX, podrá encontrar más ejemplos de sistemas similares a tarjetas de crédito. Los comerciantes del incipiente Lejano Oeste utilizaron la invención de métodos de pago llamados monedas de crédito y placas de cargo para otorgar crédito a los agricultores hasta que se cosecharan sus cosechas para la temporada.

Desde placas de metal hasta la tarjeta Charg-It

A principios del siglo XX se produjeron más avances en el concepto de un sistema moderno de tarjetas de crédito cuando Western Union comenzó a entregar placas de metal a un grupo selecto de sus clientes. Estas placas de metal permitían al consumidor aplazar los pagos de los cargos en los que había incurrido hasta una fecha posterior. Las placas de metal emitidas por Western Union eran como tarjetas de crédito modernas en concepto, pero eran muy limitadas en comparación con sus contrapartes contemporáneas y solo podían ser utilizadas por un grupo selecto de clientes en ciertas transacciones.

En 1946 Las placas de metal se volvieron obsoletas cuando un banquero de Brooklyn llamado John Briggins tuvo la idea de un nuevo tipo de método de pago llamado «Tarjeta Charg-It». La tarjeta Charg-It utilizaba el banco de Biggins como intermediario para las transacciones, por lo que inicialmente pagó a comerciantes por artículos comprados por el consumidor y luego el propietario de la tarjeta Charg-It le devolvió el dinero. La tarjeta Charg-It de Briggins fue el primer ejemplo de una tarjeta de crédito de circuito cerrado.

The Diner’s Club y los albores de las tarjetas de crédito modernas

El primer ejemplo de la tarjeta de crédito tal como la conocemos hoy se atribuye a un hombre llamado Frank McNamara y su socio comercial Ralph Schneider, que crearon el «Diner’s Club» en 1949.

Según cuenta la historia, Frank McNamara estaba cenando en el restaurante Major’s Cabin Grill en la ciudad de Nueva York, pero cuando llegó el momento de pagar la cuenta, se dio cuenta de que había olvidado su billetera en casa. Aunque las versiones de la historia varían, se dice que McNamara se libró de tener que lavar los platos en la parte trasera del restaurante firmando que vendría a pagar su cuenta al día siguiente. Este incidente le dio a McNamara la idea de la primera tarjeta de crédito, una idea que luego le presentó a su amigo Ralph Schneider, con quien comenzaría el Diner’s Club.

El Diner’s Club comenzó con tarjetas de cartón que los hombres selectos podrían usar en 27 restaurantes participantes.Cuando se formó el Diner’s Club, tenía 200 miembros que eran principalmente amigos y conocidos de Schneider y McNamara.

El Diner’s Club se convertiría en la primera tarjeta de crédito aceptada fuera de un área geográfica limitada. y en dos años, sus 200 miembros iniciales llegarían a la asombrosa cifra de 42.000 en todo Estados Unidos.

La tarjeta de crédito de plástico tal como la conocemos hoy

American Express hizo el primer crédito de plástico tarjeta en 1959 y fueron seguidas rápidamente por Bank of America, Carte Blanche, Diner’s Club y otras compañías de tarjetas de crédito recién formadas.

En 1966, el panorama del mercado de tarjetas de crédito cambió nuevamente cuando Bank of America lanzó la primera tarjeta con una función de crédito renovable llamada BankAmericard, una tarjeta de crédito homónima de Bank of America que todavía existe en la actualidad. Esta tarjeta fue la primera tarjeta de crédito aceptada en todos los estados de los Estados Unidos continentales. BankAmericard y varias otras empresas regionales se unieron para formar Visa y se convertiría en el procesador de pagos más utilizado de la historia.

Tres años después, en 1969, se inventó la banda magnética moderna cuando un ingeniero de IBM llamado Forrest Parry no pudo No sé cómo adherir una banda magnética a una tarjeta de plástico. El ingeniero intentó pegar la banda magnética a la tarjeta, pero descubrió que a menudo se caía.

Una solución llegó cuando Parry se llevó la tarjeta a casa y se quejó del problema con su esposa, quien luego sugirió que intentara plancharla. en la tarjeta. La plancha demostró estar lo suficientemente caliente como para fundir la banda magnética en la tarjeta y la invención pronto fue adoptada por las compañías de tarjetas de crédito como una herramienta para mayor comodidad y seguridad.

Legislación en la industria de tarjetas de crédito

Si bien la industria relativamente nueva centrada en las tarjetas de crédito creció de manera constante desde 1951 hasta finales de la década de 1960, no era un sistema perfecto. Las primeras compañías de tarjetas de crédito a menudo eran discriminatorias y no extendían líneas de crédito a los afroamericanos. Además, a las mujeres no se les permitió obtener una tarjeta de crédito sin un cofirmante masculino hasta 1974.

Las trampas de la industria de las tarjetas de crédito no solo afectaron a las mujeres y las minorías. En los Estados Unidos antes de 1970 había poca o ninguna legislación reguladora que protegiera a los titulares de tarjetas. Esto significó que no hubo términos y condiciones, ningún cálculo estándar de APR y ninguna protección contra el cobro de deudas abusivas.

Todo esto cambiaría a partir de 1970 cuando se introdujo y aprobó una serie de leyes para ayudar a proteger a los propietarios de tarjetas de crédito. . La legislación histórica incluyó la Ley de Informe Justo de Crédito de 1970, que obligó a las compañías de tarjetas de crédito a reportar información de manera justa y precisa a las agencias de informes crediticios, y la Ley de Igualdad de Oportunidades Crediticias de 1974 que declaró ilegal que las compañías de tarjetas de crédito discriminaran por motivos de género y raza.

En 2009, la industria de las tarjetas de crédito se vio sacudida una vez más por una legislación centrada en proteger a los titulares de tarjetas contra tarifas y sanciones excesivas. La Ley de Responsabilidad y Divulgación de Responsabilidad de Tarjetas de Crédito de 2009 fue aprobada con apoyo bipartidista y promulgada por el presidente Obama. También conocida como la Ley de tarjetas, esta legislación protege a los consumidores al hacer que sea ilegal que las compañías de tarjetas de crédito cambien las tasas de interés en las cuentas existentes y reduzca drásticamente las tarifas por exceso de límite.

El futuro de las tarjetas de crédito

El historial de las tarjetas de crédito es largo, con muchas pruebas y errores a lo largo del camino. A medida que avanzaba el tiempo, también lo hicieron los sistemas de crédito y, finalmente, la propia tarjeta de crédito. Desde acuerdos verbales, tabletas de arcilla, placas de carga de metal, el Los antepasados de la tarjeta de crédito moderna eran tan diversos como inconvenientes.

El siglo XX dio lugar a una nueva era de sistemas de crédito y a la invención de una tarjeta de crédito moderna y mucho más práctica, pero con ella prácticas comerciales discriminatorias y cobranza predatoria de deudas.

Hoy en día, la industria de las tarjetas de crédito está mucho más regulada y equitativa que su predecesora y todavía está creciendo y transformándose. Las tarjetas de crédito físicas se están transformando y parece que una nueva generación de consumidores estar favoreciendo sol Ely opciones de banca digital.

A medida que pasa el tiempo, el futuro de la tarjeta de crédito no está escrito en piedra. Pero si mirar el historial le da alguna indicación, llegó para quedarse.

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