La storia delle carte di credito

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Oggi l’ampio uso di carte di credito sembra una seconda natura. Quando esci di casa prendi l’essenziale: chiavi, cellulare e portafoglio. Forse c’è un po ‘di contanti nel tuo portafoglio insieme al tuo documento d’identità e ad altre carte necessarie, e per circa 189 milioni di americani c’è anche un altro punto fermo: una carta di credito.

La comodità della moderna carta di credito lo rende difficile immaginare un tempo senza di essa, ma per gran parte della storia umana i sistemi di credito – in base ai quali una parte presta denaro o risorse a un’altra parte e non si aspetta un rimborso immediato – sono stati gestiti verbalmente o scritti in qualche forma di registro. Non è stato fino agli inizi del 1800 che esisteva una qualsiasi forma di “carta di credito” e, anche allora, si presentava sotto forma di lastre di metallo pesante anziché nell’elegante design in plastica che apprezziamo oggi.

Per capire come il credito la carta è nata, dobbiamo fare un viaggio lungo una strada tortuosa che risale a migliaia di anni fa, un viaggio che alla fine finisce con la plastica lucida (o il metallo dell’era spaziale, a seconda dei casi) nel tuo portafoglio oggi.

L’antica storia del credito

Le economie che prosperavano sul credito sono più antiche della moneta stessa. Durante l’età del bronzo, quasi tutte le transazioni economiche avvenivano su quella che oggi considereremmo una linea di credito. Questo sistema di credito esisteva perché lo spazio tra la semina e la raccolta del raccolto era distribuito su mesi. Secondo l’economista americano Michael Hudson, i nostri antichi antenati spesso accumulavano debiti mentre i loro raccolti crescevano. a avrebbero poi ripagato quando sarebbe arrivato il momento del raccolto.

La prima transazione registrata che ha gettato le basi per il nostro moderno sistema di carte di credito è avvenuta oltre 5.000 anni fa, quando l’antica civiltà della Mesopotamia utilizzava tavolette di argilla per commerciare con la vicina civiltà Harappa.

Avanti veloce di qualche migliaio di anni negli Stati Uniti all’inizio del 1800 e puoi trovare ulteriori esempi di sistemi simili a carte di credito. L’invenzione di metodi di pagamento chiamati monete di credito e piatti di addebito è stata utilizzata dai commercianti nel selvaggio West in erba per dare credito agli agricoltori fino a quando i loro raccolti non fossero stati raccolti per la stagione.

Dalle piastre metalliche alla scheda Charg-It

L’inizio del XX secolo ha visto ulteriori progressi nel concetto di un moderno sistema di carte di credito quando Western Union ha iniziato a emettere targhe metalliche a un gruppo selezionato di clienti. Queste lastre di metallo consentivano al consumatore di differire i pagamenti delle spese sostenute fino a una data successiva. Le targhe metalliche emesse da Western Union erano come carte di credito moderne nel concetto, ma erano molto limitate rispetto alle loro controparti contemporanee e potevano essere utilizzate solo da un gruppo selezionato di clienti su determinate transazioni.

Nel 1946 le piastre di metallo divennero obsolete quando un banchiere di Brooklyn di nome John Briggins ebbe l’idea di un nuovo tipo di metodo di pagamento chiamato “carta Charg-It”. La carta Charg-It utilizzava la banca di Biggins come intermediario per le transazioni in modo che inizialmente la banca pagavano i commercianti per gli articoli acquistati dal consumatore e in seguito venivano rimborsati dal proprietario della carta Charg-It. La carta Charg-It di Briggins è stata il primo esempio di carta di credito a circuito chiuso.

The Diner’s Club e l’alba delle carte di credito moderne

Il primo esempio di carta di credito come la conosciamo oggi è spesso accreditato a un uomo di nome Frank McNamara e al suo socio in affari Ralph Schneider, che hanno creato il “Diner’s Club” nel 1949.

Come racconta la storia, Frank McNamara stava cenando al ristorante Major’s Cabin Grill di New York City, ma quando è arrivato il momento di pagare il conto, si è reso conto di aver dimenticato il portafoglio a casa. Anche se le versioni della storia variano, si dice che McNamara abbia evitato di lavare i piatti nel retro del ristorante firmando che sarebbe venuto a pagare il conto il giorno successivo. Questo incidente ha dato a McNamara l’idea per la prima carta di credito, un’idea che ha poi lanciato al suo amico Ralph Schneider con cui avrebbe avviato il Diner’s Club.

Il Diner’s Club è iniziato con carte di cartone che uomini selezionati potrebbero utilizzare in 27 ristoranti partecipanti.Quando fu formato il Diner’s Club, contava 200 membri che erano principalmente amici e conoscenti di Schneider e McNamara.

Il Diner’s Club sarebbe diventato la prima carta di credito accettata al di fuori di un’area geografica limitata, e entro due anni i suoi 200 membri iniziali sarebbero cresciuti fino a raggiungere l’incredibile cifra di 42.000 in tutti gli Stati Uniti.

La carta di credito in plastica come la conosciamo oggi

American Express ha realizzato il primo credito in plastica card nel 1959 e furono rapidamente seguite da Bank of America, Carte Blanche, Diner’s Club e altre società di carte di credito di nuova costituzione.

Nel 1966, il panorama del mercato delle carte di credito cambiò di nuovo quando Bank of America ha rilasciato la prima carta con una funzione di credito rotante chiamata BankAmericard – una carta di credito omonima della Bank of America esiste ancora oggi. Questa carta è stata la prima carta di credito ad essere accettata in tutti gli stati degli Stati Uniti continentali. BankAmericard e molte altre società regionali si unirono per formare Visa e sarebbe diventato il processore di pagamento più utilizzato nella storia.

Tre anni dopo, nel 1969, la moderna striscia magnetica fu inventata quando un ingegnere IBM di nome Forrest Parry non poteva Non capisco come far aderire una striscia magnetica a una scheda di plastica. L’ingegnere ha provato ad incollare la banda magnetica alla carta ma ha scoperto che spesso cadeva.

Una soluzione è arrivata quando Parry ha portato la carta a casa e si è lamentato del problema con sua moglie che poi gli ha suggerito di provare a stirarla sulla carta. Il ferro si è rivelato abbastanza caldo da fondere la banda magnetica nella carta e l’invenzione è stata presto adottata dalle società di carte di credito come strumento sia di comodità che di sicurezza.

Legislazione nel settore delle carte di credito

Sebbene il settore relativamente nuovo incentrato sulle carte di credito fosse in costante crescita dal 1951 fino alla fine degli anni ’60, non era un sistema perfetto. Le prime società di carte di credito erano spesso discriminatorie e non estendevano le linee di credito agli afroamericani. Inoltre, le donne non potevano ottenere una carta di credito senza un co-firmatario di sesso maschile fino al 1974.

Le insidie del settore delle carte di credito non hanno avuto un impatto solo sulle donne e sulle minoranze. Negli Stati Uniti prima del 1970 c’era poca o nessuna legislazione normativa a protezione dei proprietari di carte. Ciò significava nessun termine e condizione, nessun calcolo standard del TAEG e nessuna protezione contro la riscossione predatoria dei debiti.

Tutto questo sarebbe cambiato a partire dal 1970, quando fu introdotta e approvata una serie di leggi per proteggere i proprietari di carte di credito . La legislazione di riferimento includeva il Fair Credit Reporting Act del 1970, che costringeva le società di carte di credito a segnalare in modo equo e accurato le informazioni alle agenzie di segnalazione del credito, e l’Equal Credit Opportunity Act del 1974 che rendeva illegale per le società di carte di credito discriminare in base al sesso e alla razza.

Nel 2009, il settore delle carte di credito è stato scosso ancora una volta dalla legislazione incentrata sulla protezione dei proprietari di carte da commissioni e sanzioni eccessive. Il Credit Card Accountability Responsibility and Disclosure Act del 2009 è stato approvato con il sostegno bipartisan e convertito in legge dal presidente Obama. Conosciuta anche come Card Act, questa legislazione protegge i consumatori rendendo illegale per le società di carte di credito modificare i tassi di interesse sui conti esistenti e ridurre drasticamente le commissioni “over-limit”.

Il futuro delle carte di credito

La storia delle carte di credito è lunga con molte prove ed errori lungo il percorso. Con il passare del tempo così hanno fatto i sistemi di credito e infine la carta di credito stessa. Dagli accordi verbali, alle tavolette di argilla, alle piastre di ricarica in metallo, il antenati della moderna carta di credito erano tanto diversi quanto scomodi.

Il XX secolo ha dato origine a una nuova era dei sistemi di credito e l’invenzione di una carta di credito moderna e molto più pratica, ma con essa è arrivata pratiche commerciali discriminatorie e recupero crediti predatorio.

Oggi il settore delle carte di credito è molto più regolamentato ed equo rispetto al suo predecessore ed è ancora in crescita e trasformazione. Le carte di credito fisiche si stanno trasformando e sembra che una nuova generazione di consumatori essere favorendo sol ely opzioni di digital banking.

Con il passare del tempo il futuro della carta di credito non è scolpito nella pietra. Ma se guardare la storia ti dà qualche indicazione, è qui per restare.

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