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Aujourd’hui, l’utilisation généralisée des cartes de crédit semble être une seconde nature. Lorsque vous quittez la maison, vous récupérez l’essentiel: les clés, un téléphone portable et votre portefeuille. Peut-être qu’il y a de l’argent liquide dans votre portefeuille avec votre pièce d’identité et les autres cartes nécessaires, et pour environ 189 millions d’Américains, il y a aussi un autre élément de base: une carte de crédit.
La commodité de la carte de crédit moderne rend les choses difficiles imaginer un temps sans cela, mais pour une grande partie de l’histoire humaine, les systèmes de crédit – par lesquels une partie prête de l’argent ou des ressources à une autre partie et ne s’attend pas à un remboursement immédiat – ont été traités verbalement ou écrits dans une forme de registre. Ce n’est qu’au début des années 1800 que toute forme de « carte de crédit » existait, et même alors, elle se présentait sous la forme de plaques de métal lourd plutôt que du design en plastique élégant que nous apprécions aujourd’hui.
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Pour comprendre comment le crédit carte est née, nous devons faire un voyage sur une route sinueuse qui remonte à des milliers d’années, un voyage qui se termine finalement par le plastique brillant (ou le métal de l’ère spatiale, selon le cas) dans votre portefeuille aujourd’hui.
L’histoire ancienne du crédit
Les économies qui prospéraient grâce au crédit sont plus anciennes que la monnaie elle-même. À l’âge du bronze, presque toutes les transactions économiques ont eu lieu sur ce que nous considérerions maintenant comme une ligne de crédit. système de crédit existait parce que l’espace entre la plantation et la récolte s’étalait sur plusieurs mois. Selon l’économiste américain Michael Hudson, nos anciens ancêtres s’endettaient souvent pendant que leurs cultures grandissaient. au moment de la récolte.
La première transaction enregistrée qui a jeté les bases de notre système de carte de crédit moderne a eu lieu il y a plus de 5000 ans lorsque l’ancienne civilisation de la Mésopotamie a utilisé des tablettes d’argile pour faire du commerce avec le civilisation voisine de Harappan.
Avance rapide de quelques milliers d’années aux États-Unis au début des années 1800 et vous pouvez trouver d’autres exemples de systèmes de type carte de crédit. L’invention de méthodes de paiement appelées pièces de crédit et plaques de paiement a été utilisée par les marchands dans le Far West naissant pour donner du crédit aux agriculteurs jusqu’à ce que leurs récoltes soient récoltées pour la saison.
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Des plaques métalliques à la carte Charg-It
Le début du 20e siècle a vu de nouvelles avancées dans le concept d’un système de carte de crédit moderne lorsque Western Union a commencé à émettre des plaques métalliques à un groupe restreint de ses clients. Ces plaques métalliques permettaient au consommateur de reporter à une date ultérieure les paiements des frais encourus. Les plaques métalliques émises par Western Union ressemblaient à des cartes de crédit modernes dans leur concept, mais elles étaient très limitées par rapport à leurs homologues contemporains et ne pouvaient être utilisées que par un groupe restreint de clients sur certaines transactions.
En 1946 les plaques métalliques sont devenues obsolètes lorsqu’un banquier de Brooklyn nommé John Briggins a eu l’idée d’un nouveau type de moyen de paiement appelé «carte Charg-It». La carte Charg-It a utilisé la banque de Biggins comme intermédiaire pour les transactions, de sorte que la banque a payé les marchands pour les articles achetés par le consommateur et a ensuite été remboursée par le propriétaire de la carte Charg-It plus tard. La carte Charg-It de Briggins était le premier exemple de carte de crédit en boucle fermée.
The Diner’s Club et l’aube des cartes de crédit modernes
Le premier exemple de carte de crédit telle que nous la connaissons aujourd’hui est souvent crédité à un homme du nom de Frank McNamara et à son partenaire commercial Ralph Schneider, qui a créé le « Diner’s Club » en 1949.
Selon l’histoire, Frank McNamara dînait au restaurant Major’s Cabin Grill à New York, mais au moment de payer la note, il s’est rendu compte qu’il avait oublié son portefeuille à la maison. Bien que les versions de l’histoire varient, on dit que McNamara est sorti de l’obligation de laver la vaisselle à l’arrière du restaurant en signant qu’il viendrait payer sa facture le lendemain. Cet incident a donné à McNamara l’idée de la première carte de crédit – une idée qu’il a ensuite présentée à son ami Ralph Schneider avec qui il allait fonder le Diner’s Club.
Le Diner’s Club a commencé avec des cartes en carton qui certains hommes pourraient utiliser dans 27 restaurants participants.Lorsque le Diner’s Club a été formé, il comptait 200 membres qui étaient principalement des amis et des connaissances de Schneider et de McNamara.
Le Diner’s Club allait devenir la première carte de crédit acceptée en dehors d’une zone géographique limitée, et d’ici deux ans, ses 200 membres initiaux passeraient à 42 000 dans tout les États-Unis.
La carte de crédit en plastique telle que nous la connaissons aujourd’hui
American Express a fait le premier crédit en plastique en 1959 et ils ont été rapidement suivis par Bank of America, Carte Blanche, Diner’s Club et d’autres sociétés de cartes de crédit nouvellement créées.
En 1966, le paysage du marché des cartes de crédit a de nouveau changé lorsque Bank of America a publié la première carte avec une fonction de crédit renouvelable appelée BankAmericard – une carte de crédit homonyme de Bank of America existe toujours aujourd’hui. Cette carte a été la première carte de crédit à être acceptée dans tous les États du continent américain. BankAmericard et plusieurs autres sociétés régionales se sont unies pour former Visa et deviendraient le processeur de paiement le plus utilisé de l’histoire.
Trois ans plus tard, en 1969, la bande magnétique moderne a été inventée lorsqu’un ingénieur d’IBM nommé Forrest Parry ne pouvait pas ne savez pas comment coller une bande magnétique sur une carte en plastique. L’ingénieur a essayé de coller la bande magnétique sur la carte, mais a constaté qu’elle tombait souvent.
Une solution est venue lorsque Parry a rapporté la carte à la maison et s’est plaint du problème à sa femme qui lui a alors suggéré d’essayer de la repasser sur la carte. Le fer s’est avéré suffisamment chaud pour faire fondre la bande magnétique dans la carte et l’invention a rapidement été adoptée par les sociétés de cartes de crédit comme un outil à la fois pratique et sécuritaire.
Législation dans l’industrie des cartes de crédit
Alors que l’industrie relativement nouvelle centrée sur les cartes de crédit se développait régulièrement de 1951 à la fin des années 1960, ce n’était pas un système parfait. Les premières sociétés de cartes de crédit étaient souvent discriminatoires et n’accordaient pas de lignes de crédit aux Afro-Américains. De plus, les femmes n’étaient pas autorisées à obtenir une carte de crédit sans cosignataire masculin avant 1974.
Les pièges de l’industrie des cartes de crédit n’ont pas touché uniquement les femmes et les minorités. Aux États-Unis, avant 1970, il n’existait que peu ou pas de législation réglementaire protégeant les propriétaires de cartes. Cela signifiait pas de termes et conditions, pas de calcul standard du TAEG et aucune protection contre le recouvrement de créances prédateurs.
Tout cela changerait à partir de 1970, lorsqu’une série de lois a été introduite et adoptée pour aider à protéger les propriétaires de cartes de crédit . La législation historique comprenait la Fair Credit Reporting Act de 1970, qui obligeait les sociétés de cartes de crédit à rapporter des informations de manière juste et précise aux agences d’évaluation du crédit, et la loi de 1974 sur l’égalité des chances de crédit, qui interdisait aux sociétés de cartes de crédit de discriminer en fonction du sexe et de la race.
En 2009, le secteur des cartes de crédit a de nouveau été secoué par une législation centrée sur la protection des titulaires de cartes contre des frais et des pénalités excessifs. Le Credit Card Accountability Responsibility and Disclosure Act de 2009 a été adopté avec le soutien bipartite et promulgué par le président Obama. Également connue sous le nom de loi sur les cartes, cette législation protège les consommateurs en interdisant aux sociétés de cartes de crédit de modifier les taux d’intérêt des comptes existants et en réduisant considérablement les frais de dépassement de limite.
L’avenir des cartes de crédit
L’histoire des cartes de crédit est longue avec de nombreux essais et erreurs en cours de route. Au fil du temps, les systèmes de crédit et finalement la carte de crédit elle-même ont évolué. Des accords verbaux aux tablettes d’argile, en passant par les les ancêtres de la carte de crédit moderne étaient aussi diversifiés que peu pratiques.
Le 20e siècle a donné naissance à une nouvelle ère de systèmes de crédit et à l’invention d’une carte de crédit moderne et beaucoup plus pratique, mais avec elle est venue pratiques commerciales discriminatoires et recouvrement de créances abusif.
Aujourd’hui, le secteur des cartes de crédit est beaucoup plus réglementé et équitable que son prédécesseur et il continue de croître et de se transformer. Les cartes de crédit physiques se transforment et une nouvelle génération de consommateurs semble être en faveur de sol ely les options bancaires numériques.
Avec le temps, l’avenir de la carte de crédit n’est pas figé. Mais si la lecture de l’historique vous donne une indication, elle est là pour rester.
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