A história dos cartões de crédito

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Hoje, o amplo uso de cartões de crédito parece uma segunda natureza. Ao sair de casa, você pega o essencial: chaves, um celular e sua carteira. Talvez haja algum dinheiro em sua carteira junto com sua identidade e outros cartões necessários e, para cerca de 189 milhões de americanos, haja também outro item básico: um cartão de crédito.

A conveniência do cartão de crédito moderno torna isso difícil imaginar um tempo sem isso, mas para grande parte dos sistemas de crédito da história humana – em que uma parte empresta dinheiro ou recursos a outra parte e não espera reembolso imediato – eram manuseados verbalmente ou registrados em alguma forma de livro-razão. Não foi até o início de 1800 que qualquer forma de “cartão de crédito” existiu e, mesmo então, veio na forma de placas de metal pesado, em vez do design de plástico elegante que apreciamos hoje.

Para entender como o crédito cartão veio a ser, devemos fazer uma viagem por uma estrada sinuosa que remonta a milhares de anos, uma viagem que termina com o plástico brilhante (ou metal da era espacial, conforme o caso) em sua carteira hoje.

A antiga história do crédito

As economias que prosperaram com o crédito são mais antigas do que o próprio dinheiro. Durante a Idade do Bronze, quase todas as transações econômicas ocorreram no que hoje consideraríamos uma linha de crédito. sistema de crédito existia porque o espaço entre o plantio de uma safra e a colheita da safra era distribuído ao longo de meses. De acordo com o economista americano Michael Hudson, nossos ancestrais muitas vezes acumulavam dívidas enquanto suas safras cresciam então eles pagariam quando chegasse a época da colheita.

A primeira transação registrada que estabeleceu as bases para nosso sistema moderno de cartão de crédito ocorreu há mais de 5.000 anos, quando a antiga civilização da Mesopotâmia usou tabuletas de argila para negociar com os civilização vizinha Harappan.

Avance alguns milhares de anos até os Estados Unidos no início de 1800 e você poderá encontrar mais exemplos de sistemas semelhantes aos de cartão de crédito. A invenção de métodos de pagamento chamados moedas de crédito e placas de cobrança foram usados por comerciantes no nascente Oeste Selvagem para dar crédito aos fazendeiros até que suas safras fossem colhidas para a temporada.

Das placas de metal ao cartão Charg-It

O início do século 20 testemunhou novos avanços no conceito de um sistema moderno de cartão de crédito quando a Western Union começou a emitir placas de metal para um grupo seleto de seus clientes. Essas placas de metal permitiam ao consumidor adiar o pagamento das despesas incorridas até uma data posterior. As placas de metal emitidas pela Western Union eram como cartões de crédito modernos em conceito, mas eram altamente limitadas quando comparadas a suas contrapartes contemporâneas e só podiam ser usadas por um grupo seleto de clientes em certas transações.

Em 1946 as placas de metal tornaram-se obsoletas quando um banqueiro do Brooklyn chamado John Briggins teve a ideia de um novo tipo de método de pagamento chamado “cartão Charg-It”. O cartão Charg-It usava o banco de Biggins como intermediário para as transações, para que o banco inicialmente pagou aos comerciantes por itens comprados pelo consumidor e foi reembolsado pelo proprietário do cartão Charg-It posteriormente. O cartão Charg-It da Briggins foi o primeiro exemplo de cartão de crédito de circuito fechado.

The Diner’s Clube e o surgimento dos cartões de crédito modernos

O primeiro exemplo de cartão de crédito como o conhecemos hoje costuma ser creditado a um homem chamado Frank McNamara e seu parceiro de negócios Ralph Schneider, que criou o “Diner’s Club” em 1949.

Segundo a história, Frank McNamara estava jantando no restaurante Major’s Cabin Grill na cidade de Nova York, mas quando chegou a hora de pagar a conta, ele percebeu que havia esquecido a carteira em casa. Embora as versões da história variem, diz-se que McNamara escapou de ter que lavar pratos na parte de trás do restaurante ao assinar que viria pagar sua conta no dia seguinte. Esse incidente deu a McNamara a ideia do primeiro cartão de crédito – uma ideia que ele então apresentou a seu amigo Ralph Schneider, com quem ele iria começar o Diner’s Club.

O Diner’s Club começou com cartões de papelão que alguns homens poderiam usar em 27 restaurantes participantes.Quando o Diner’s Club foi formado, tinha 200 membros que eram principalmente amigos e conhecidos de Schneider e McNamara.

O Diner’s Club viria a ser o primeiro cartão de crédito aceito fora de uma área geográfica limitada, e dentro de dois anos seus 200 membros iniciais cresceriam para impressionantes 42.000 em todos os Estados Unidos.

O cartão de crédito de plástico como o conhecemos hoje

A American Express fez o primeiro crédito de plástico em 1959 e foram rapidamente seguidos pelo Bank of America, Carte Blanche, Diner’s Club e outras empresas de cartão de crédito recém-formadas.

Em 1966, o cenário do mercado de cartão de crédito mudou novamente quando o Bank of America lançou o primeiro cartão com um recurso de crédito rotativo chamado BankAmericard – um cartão de crédito homônimo do Bank of America ainda existe hoje. Este cartão foi o primeiro cartão de crédito aceito em todos os estados do território continental dos Estados Unidos. O BankAmericard e várias outras empresas regionais uniram-se para formar a Visa e se tornaria o processador de pagamentos mais usado da história.

Três anos depois, em 1969, a fita magnética moderna foi inventada quando um engenheiro da IBM chamado Forrest Parry não conseguiu não descobrir como colar uma fita magnética em um cartão de plástico. O engenheiro tentou colar a fita magnética no cartão, mas descobriu que ela caía com frequência.

Uma solução veio quando Parry levou o cartão para casa e reclamou do problema para sua esposa, que sugeriu que ele tentasse passá-lo no cartão. O ferro provou ser quente o suficiente para derreter a fita magnética no cartão e a invenção foi logo adotada por empresas de cartão de crédito como uma ferramenta para conveniência e segurança.

Legislação na indústria de cartão de crédito

Embora a indústria relativamente nova centrada em cartões de crédito tenha crescido constantemente de 1951 até o final dos anos 1960, não era um sistema perfeito. As primeiras empresas de cartão de crédito eram frequentemente discriminatórias e não estendiam as linhas de crédito aos afro-americanos. Além disso, as mulheres não tinham permissão para obter um cartão de crédito sem um co-signatário do sexo masculino até 1974.

As armadilhas da indústria de cartão de crédito não afetaram apenas as mulheres e as minorias. Nos Estados Unidos antes de 1970, havia pouca ou nenhuma legislação reguladora protegendo os proprietários de cartões. Isso significava sem termos e condições, sem cálculo padrão de APR e sem proteção contra cobrança de dívidas predatórias.

Tudo isso mudaria a partir de 1970, quando uma série de legislação foi introduzida e aprovada para ajudar a proteger os proprietários de cartão de crédito . A legislação de referência incluiu o Fair Credit Reporting Act de 1970, que forçou as empresas de cartão de crédito a relatar informações de maneira justa e precisa às agências de relatórios de crédito, e o Equal Credit Opportunity Act de 1974, que tornou ilegal para as empresas de cartão de crédito discriminar com base em gênero e raça.

Em 2009, a indústria de cartões de crédito foi abalada mais uma vez por uma legislação centrada na proteção dos proprietários de cartões contra taxas e penalidades excessivas. A Lei de Divulgação e Responsabilidade de Prestação de Contas de Cartão de Crédito de 2009 foi aprovada com apoio bipartidário e sancionada pelo presidente Obama. Também conhecida como Lei do Cartão, essa legislação protege os consumidores ao tornar ilegal para as empresas de cartão de crédito alterar as taxas de juros das contas existentes e reduzir drasticamente as taxas de “limite acima do limite”.

O futuro dos cartões de crédito

A história dos cartões de crédito é longa, com muitas tentativas e erros ao longo do caminho. Com o passar do tempo, também o fizeram os sistemas de crédito e, eventualmente, o próprio cartão de crédito. De acordos verbais a tabletes de argila e placas de metal, o os ancestrais do cartão de crédito moderno eram tão diversos quanto inconvenientes.

O século 20 deu origem a uma nova era dos sistemas de crédito e à invenção de um cartão de crédito moderno e muito mais prático, mas com ele veio práticas comerciais discriminatórias e cobrança predatória de dívidas.

Hoje, a indústria de cartões de crédito é muito mais regulamentada e justa do que sua antecessora e ainda está crescendo e se transformando. Os cartões de crédito físicos estão se transformando e uma nova geração de consumidores parece estar favorecendo o sol ely digital banking options.

Com o passar do tempo, o futuro do cartão de crédito não está definido na pedra. Mas se olhar a história lhe dá alguma indicação, ela veio para ficar.

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