Usuários autorizados: tudo o que você precisa saber

Pode ser difícil construir seu próprio crédito. Se você é novo no crédito, pode não conseguir acessar os tipos de cartões de crédito que oferecem baixas taxas de juros e altas recompensas. Se você está lidando com crédito ruim ou danificado, pode não conseguir acessar muitos cartões de crédito.

É aí que ser um usuário autorizado pode ajudá-lo. Ao se tornar um usuário autorizado na conta de crédito de outra pessoa, você pode pegar carona no histórico de crédito de outra pessoa. Além disso, você terá acesso a uma linha de crédito que pode usar para fazer compras e ganhar recompensas.

Pode você constrói seu crédito sendo um usuário autorizado em um cartão de crédito? Com certeza, mas esse não é o único motivo para se tornar um usuário autorizado. Enquanto muitas pessoas se tornam usuários autorizados como uma forma de aumentar sua pontuação de crédito e ajudá-los a se qualificar para mais dos melhores cartões de crédito, outras pessoas se tornam usuários autorizados a fim de agilizar as compras domésticas, ganhar bônus de cartão de crédito e muito mais.

Muitas pessoas não percebem os benefícios potenciais de adicionar um usuário autorizado a um cartão de crédito. Esteja você tentando construir seu histórico de crédito ou simplesmente esperando ganhar mais recompensas em uma única conta de crédito, a opção de usuário autorizado pode ser exatamente o que você está procurando. Aqui está o que você precisa saber sobre como se tornar um usuário autorizado, como ser um usuário autorizado afeta sua pontuação de crédito e o que fazer se precisar remover um usuário autorizado de sua conta.

O que é um usuário autorizado?

Um usuário autorizado é uma pessoa autorizada a usar a conta de crédito de outra pessoa. Ao se tornar um usuário autorizado, você recebe um cartão de crédito que está conectado à linha de crédito do titular do cartão principal. Todas as compras que você fizer com seu cartão de crédito de usuário autorizado tornam-se parte do saldo do cartão de crédito do titular do cartão principal, e o titular do cartão é responsável por fazer pagamentos dentro do prazo contra esse saldo.

Se você tiver crédito ruim ou um histórico de crédito limitado, tornar-se um usuário autorizado pode ajudá-lo a construir seu crédito até que seja forte o suficiente para você solicitar um cartão de crédito por conta própria.

Como ser um usuário autorizado afeta seu crédito?

Ser um usuário autorizado pode afetar seu crédito de maneiras positivas e negativas, mas, em alguns casos, pode não ter nenhum efeito sobre seu crédito.

Para sua conta de usuário autorizado para afetar seu crédito, o emissor do cartão de crédito deve relatar os usuários autorizados às três principais agências de crédito (Equifax, Experian e TransUnion). A maioria dos grandes emissores reporta usuários autorizados às agências de crédito, mas ainda é uma boa ideia confirmar o que está sendo informado. Alguns emissores de cartão de crédito, por exemplo, relatam apenas informações positivas associadas a contas de usuários autorizados. Isso pode ser bom para usuários autorizados porque significa que qualquer informação negativa ou depreciativa associada à conta de crédito do titular do cartão não aparecerá no relatório de crédito do usuário autorizado.

Se você está se perguntando se deve se tornar um usuário autorizado, você realmente deve estar se perguntando se a pessoa em cuja conta você está planejando pegar carona usa o crédito com responsabilidade. Se o titular do cartão principal tem um histórico de pagamentos pontuais, baixa utilização de crédito e outros hábitos de crédito responsáveis, o uso de crédito pode ter um impacto positivo em seu crédito. Se o titular principal do cartão regularmente perde pagamentos com cartão de crédito ou acumula saldos altos, o comportamento dele pode ter um impacto negativo em seu crédito. Escolha bem o titular do cartão principal.

Benefícios de ser um usuário autorizado

Criando crédito

Quando você se torna um usuário autorizado, obtém os benefícios do titular do cartão principal hábitos de crédito responsáveis. A agência de crédito Experian sugere que, se você quiser tirar o máximo proveito desses benefícios, deve se tornar um usuário autorizado em uma conta de crédito que tenha um longo histórico de pagamentos pontuais associados a ela, porque esse histórico pode ter um impacto positivo sobre seu relatório de crédito também. Esta é uma ótima maneira de começar a construir crédito, especialmente se seu próprio histórico de crédito for limitado.

Aumentando o potencial de recompensas

Se você se tornar um usuário autorizado em um cartão de crédito de recompensas, suas compras some ao total de prêmios ganhos no cartão – o que significa que você e o titular do cartão podem acumular muitos pontos, milhas ou dinheiro de volta.Ter duas pessoas fazendo compras na mesma conta de crédito também é uma ótima maneira de ganhar bônus de inscrição de cartão de crédito que exigem que você gaste uma certa quantia no período introdutório.

Compartilhando despesas domésticas

Tornar-se um usuário autorizado na conta do cônjuge ou do cartão de crédito do parceiro dá a você a oportunidade de usar essa conta de crédito para fazer compras e dividir as despesas domésticas. Como a maioria dos emissores de cartão de crédito fornece aos usuários autorizados seus próprios cartões de crédito, você pode assumir mais responsabilidade pelas compras da casa e construir seu histórico de crédito ao mesmo tempo.

Desvantagens de ser um usuário autorizado

Pode afetar negativamente o crédito

Quando você se torna um usuário autorizado de um cartão de crédito, adota os hábitos de crédito do titular do cartão como se fossem seus. Se o titular do cartão principal atrasar os pagamentos ou ficar com muitas dívidas – ou se vocês dois atingirem o limite da sua conta de crédito compartilhada -, isso pode ter um efeito negativo em sua pontuação de crédito.

Titular do cartão responsável para pagamentos

Embora você possa dar ao titular do cartão principal dinheiro para quaisquer cobranças feitas como um usuário autorizado, apenas o titular do cartão principal pode fazer pagamentos com cartão de crédito na conta. Uma vez que ambas as pontuações de crédito podem ser afetadas por pagamentos atrasados ou perdidos, você só deve se tornar um usuário autorizado se souber que o titular principal do cartão fará os pagamentos pontuais e responsáveis.

Pode acumular mais dívidas do que você imagina

Quando duas pessoas usam a mesma conta de crédito, elas podem fazer compras das quais a outra pessoa não sabe (e essas compras extras podem se transformar em dívidas difíceis de saldar). Alguns titulares de cartão principais definem limites sobre a quantidade de dinheiro que um usuário autorizado pode gastar para garantir que não haja surpresas no final do mês.

Como adicionar um usuário autorizado

Adicionar um usuário autorizado a um cartão de crédito é relativamente fácil. Em muitos casos, você pode adicionar um usuário autorizado por meio de sua conta de cartão de crédito online. Você também pode ligar para o número indicado no verso do seu cartão de crédito para iniciar o processo. Esteja preparado para fornecer o nome de usuário autorizado, número de telefone, data de nascimento e número do Seguro Social.

Assim que o usuário autorizado for adicionado à sua conta, o emissor do cartão fornecerá a ele um cartão de crédito que seja conectado à sua conta de crédito. Alguns emissores de cartão podem enviar o cartão de crédito diretamente para o usuário autorizado e outros podem enviar a você o cartão com instruções para repassá-lo.

Esteja ciente de que alguns cartões de crédito vêm com taxas de usuário autorizado. Essas são taxas únicas que você paga quando adiciona um usuário autorizado à sua conta e podem variar de cerca de $ 35 a mais de $ 100.

Como remover um usuário autorizado

Removendo um usuário autorizado de sua conta também é relativamente fácil – você pode começar o processo de remoção online ou ligando para o número no verso do seu cartão de crédito. Depois de concluir o processo, é uma boa ideia enviar ao emissor do seu cartão de crédito uma carta autenticada confirmando o acordo para remover o usuário autorizado de sua conta. (Se você for um usuário autorizado e quiser se remover da conta de outra pessoa, siga o mesmo processo de duas etapas.)

Também é uma boa ideia recuperar o cartão de crédito emitido para o usuário autorizado para certifique-se de que eles não podem mais cobrar sua conta de crédito. Se o usuário autorizado não desistir do cartão de crédito, entre em contato com o emissor do cartão e solicite um novo número de cartão de crédito – e não se esqueça de alterar quaisquer pagamentos automáticos de contas ou pagamentos de serviços de assinatura associados à conta.

Diferença entre usuários autorizados e titulares de contas conjuntas

Contas de cartão de crédito conjuntas não são fáceis de encontrar – apenas um pequeno número de bancos e emissores de cartão de crédito as oferecem. Dito isso, aqui estão as principais diferenças entre usuários autorizados e titulares de contas conjuntas.

Quando você se torna um usuário autorizado, o titular principal do cartão adiciona você à sua conta de crédito e permite que você faça compras com seu crédito cartão. Apenas o titular do cartão principal pode fazer pagamentos na conta do cartão de crédito, e o titular do cartão principal pode definir um limite para a quantidade de dinheiro que você pode gastar. Nem todos os emissores de crédito reportam usuários autorizados às três agências de crédito, então sua conta de usuário autorizado pode não fazer parte de seu histórico de crédito.

Quando você se torna um titular de conta conjunta, você e outra pessoa solicitam um crédito cartão juntos. Ambos são responsáveis por qualquer dívida contraída na conta a crédito, podem efetuar pagamentos na conta e ter acesso a todo o limite de crédito associado à conta. Seu emissor de crédito relatará sua conta conjunta às agências de crédito e isso se tornará parte de seu histórico de crédito, portanto, certifique-se de que você e a outra pessoa na conta usem sua conta conjunta com responsabilidade.

O resultado final

Tornar-se um usuário autorizado pode ajudá-lo a construir seu crédito. Compartilhar um cartão de crédito com um parceiro ou cônjuge também pode ajudá-lo a trabalhar em conjunto para ganhar prêmios de cartão de crédito, gerenciar compras domésticas e muito mais.

Quando você é um usuário autorizado, sua pontuação de crédito pode ser afetada pela maneira como o titular do cartão principal usa a conta, portanto, certifique-se de se tornar um usuário autorizado apenas com alguém que tenha hábitos de crédito responsáveis e uma boa pontuação de crédito. Se você ou o titular do cartão quiser encerrar a relação de usuário autorizado, entre em contato com o emissor do cartão de crédito para remover um usuário autorizado da conta.